재테크2024년 12월 22일 • 15분 읽기
국민연금 vs 개인연금, 복리 효과 비교 분석
30년 후 연금 수령액, 어디가 더 많을까? 실제 수치로 비교해드립니다.
1. 국민연금과 개인연금의 핵심 차이점
노후 준비의 핵심인 연금! 국민연금만 믿어도 될까요? 개인연금은 꼭 필요할까요? 두 연금의 근본적인 차이를 이해하면 더 현명한 선택을 할 수 있습니다.
| 구분 | 국민연금 | 개인연금 (IRP/연금저축) |
|---|---|---|
| 가입 | 의무 (직장인) | 자발적 선택 |
| 납입액 | 월급의 9% (본인 4.5%) | 연 1,800만원 한도 |
| 수익률 | 약 1-2% (낮음) | 3-7% (선택 가능) |
| 세금 혜택 | 납입 시 소득공제 | 연 최대 148.5만원 세액공제 |
| 수령 시기 | 만 65세부터 | 만 55세부터 |
2. 30년 복리 효과 시뮬레이션
35세 직장인 A씨 (월급 400만원)를 기준으로 30년간 납입 시 예상 연금을 계산해 보겠습니다.
📊 시뮬레이션 조건
- • 현재 나이: 35세
- • 월 소득: 400만원
- • 국민연금 납입: 월 18만원 (본인 부담분)
- • 개인연금 추가 납입: 월 30만원
- • 납입 기간: 30년 (65세까지)
국민연금만
월 약 98만원
- • 총 납입액: 6,480만원
- • 예상 수령 시작: 65세
- • 소득대체율: 약 24.5%
국민연금 + 개인연금
월 약 187만원
- • 총 납입액: 1억 7,280만원
- • 개인연금 적립액: 약 1.8억원 (복리 5%)
- • 소득대체율: 약 47%
💡OECD 권장 소득대체율은 70%입니다. 국민연금만으로는 부족하며, 개인연금 병행이 필수입니다!
3. 세금 혜택 분석
개인연금의 가장 큰 장점은 세액공제입니다. 연봉에 따라 최대 148.5만원까지 돌려받을 수 있습니다.
| 연봉 | 세액공제율 | 최대 공제액 (연금저축) | 최대 공제액 (IRP 포함) |
|---|---|---|---|
| 5,500만원 이하 | 16.5% | 66만원 | 148.5만원 |
| 5,500만원 초과 | 13.2% | 52.8만원 | 118.8만원 |
4. 최적의 연금 전략 5단계
1
국민연금 의무 납입 유지
국민연금은 장수 리스크를 헷지하는 최고의 보험입니다.
2
연금저축 먼저 채우기
연 400만원까지 세액공제 혜택을 받으세요.
3
IRP로 추가 납입
연 700만원까지 추가 세액공제 혜택을 받으세요.
4
연금 수령 시기 분산
개인연금은 55세부터, 국민연금은 65세부터 받아 공백기를 대비하세요.
5
정기적으로 점검하기
연 1회 이상 연금 포트폴리오를 점검하고 조정하세요.
5. 나에게 맞는 연금 계산하기
아래 계산기를 사용하여 본인에게 맞는 연금 전략을 세워보세요.