30대 은퇴 준비 완벽 가이드: 연금저축 + IRP + ETF 전략
📅 2026.01.30⏱️ 18분재테크
📌 핵심 요약
- ✅ 국민연금만으로는 노후 생활비의 40%만 충당 가능
- ✅ 연금저축 + IRP로 연 최대 148.5만원 세액공제
- ✅ 30대부터 월 50만원 저축 시 65세에 약 5억원 달성
- ✅ ETF 활용으로 낮은 수수료 + 분산 투자 효과
1. 왜 30대부터 은퇴 준비를 해야 할까?
복리의 마법은 시간이 길수록 강력해집니다. 30세에 월 50만원 저축을 시작하면 65세까지 35년간 투자할 수 있지만, 40세에 시작하면 25년밖에 없습니다. 이 10년의 차이가 최종 금액에서 2배 이상의 차이를 만듭니다.
| 시작 나이 | 월 저축액 | 투자 기간 | 65세 예상 자산 |
|---|---|---|---|
| 30세 | 50만원 | 35년 | 5.2억 |
| 35세 | 50만원 | 30년 | 3.4억 |
| 40세 | 50만원 | 25년 | 2.2억 |
* 연 평균 수익률 7% 가정
💡 나의 투자 성장 시뮬레이션이 궁금하다면?
복리 계산기 사용하기 →2. 국민연금의 한계
국민연금 소득대체율은 현재 40% 수준이며, 2028년부터 매년 0.5%p씩 감소하여 최종적으로 30%까지 낮아질 예정입니다.
현재 소득대체율
40%
2050년 예상
30%
권장 준비
70%+
3. 연금저축 완벽 가이드
💰 세액공제
연 600만원 한도, 최대 99만원 환급
📈 과세이연
투자 수익에 대한 세금 연기
🎯 저율 과세
연금 수령 시 3.3~5.5%
4. IRP(개인형퇴직연금) 활용법
🎉 연금저축 + IRP 합산 세액공제
최대 148.5만원!
(연금저축 600만원 + IRP 300만원) × 16.5%
5. ETF 투자 전략
추천 포트폴리오 (30대)
| 자산 | 비중 | ETF |
|---|---|---|
| 미국 주식 | 40% | TIGER S&P500 |
| 한국 주식 | 25% | KODEX 200 |
| 신흥국 | 15% | TIGER 차이나 |
| 채권 | 15% | KOSEF 국고채 |
| 대체 | 5% | TIGER 리츠 |
6. 30대 은퇴 자금 시뮬레이션
총 납입
2.77억
복리 수익
+4.93억
65세 총액
7.7억
💡 나의 연금 수령액 계산하기
7. 실전 액션 플랜
현황 파악
계좌 개설
자동이체
ETF 매수
연 1회 리밸런싱